您在英国的小帮手

英国终身寿险知识点合辑, 圆圆圆圆满了!

  01. 什么是终身寿险 终身寿险是人寿保险的一种,是当投保人离世时,受益人会收到来自保险公司一笔 […]

 

01. 什么是终身寿险

终身寿险是人寿保险的一种,是当投保人离世时,受益人会收到来自保险公司一笔一次性支付的保险金。与英国普通寿险不同的是,终身寿险费用的缴纳和合同有效期是持续终身的,保障也到投保人离世时的最后一刻。

而英国普通人寿保险则是规定在一定的合约期限内,如果投保人离世,保险公司按要求支付赔偿金;如果投保人在合约期限内没有发生意外情况离世,则合同终止,保险公司不会支付任何费用。

 

02. 购买终身寿险需要花费多少钱

和投保普通寿险一样,终身寿险的保费受到投保人年龄、保额、是否吸烟、健康状况、疾病史、生活习惯等因素影响。

也许是因为保险公司知道他们在投保人离世时肯定是要为受益人支付保险金的,所以终身寿险比普通的人寿保险和家庭收入津贴保险要贵很多。

在这里我们以40岁不抽烟的男性A为例,A先生想在自己离世时为家人留下300K左右的保险金。我们给出A先生购买30年寿险和购买终身寿险的保费对比。

我们需要提醒您,终身寿险意味着投保人需要一直支付保费直到生命的最后一刻。所以在投保的时候,投保人需要确保自己在退休后或者失去收入后依然有能力继续支付不便宜的保费。如果无法按时支付保费,保单将面临着被撤销的风险。

由于终身寿险的年限比一般的人寿保险要长,很多投保人担心等到保险公司真正赔付保险金的时候,保额的现金价值已经贬值。您可以在投保的时候选择保额和通货膨胀挂钩,也就是说未来保额会随着通货膨胀一起上涨,这样可以减少对于保额在未来不值钱的担忧。当然,这种将保额和通货膨胀相挂钩的选择会让初始保费上涨。

如果担心自己以后因意外或者疾病丧失劳动力的小伙伴,在投保的时候也可以选择WOP(Waiver of Premium),如果选择了这个保障意味着,投保人如果因意外丧失劳动力但是没有离世,保险公司会继续为投保人支付保费,保单继续生效。

另外一些保险公司的默认条款是,每10年或每隔一段时间会和投保人重新更新保费和保额,而过了10年后的保费往往会更贵。所以小伙伴们投保的时候不要只投保费最便宜的保险,更需要仔细阅读保险条款。

03. 为什么我们需要购买终身寿险

很多读者会问,终身寿险比普通人寿保险贵这么多,那我们为什么还需要买呢?

•  终身寿险除了可以给我们一份安心以外,还可以给为投保人的受益人提供一份有保障的保险金。这个是一般人寿保险不能保证的。

•  如果把终身寿险加入信托计划,那么受益人在接受保险金的时候就可以免去高达40%的遗产税。

 

04. 终身寿险在什么情况下不会被理赔

很多客户在和我们咨询的时候都会问,“是不是买了终身寿险就可以一劳永逸,保险公司就一定会赔付了?”其实并不是这样的,在以下几个条件下,保险公司是有正当理由不予赔付的。

·  如果因投保人自残或者因人为因素(酒驾、吸毒)造成的死亡,保险公司有权利不予理赔。

·  有的有保险公司规定了,在购买终身寿险后的前12个月内死亡,保险公司也有权利不予赔偿。

·  同样的原则也适用于联合保单,保单上的任意一方因自残或人为因素,或者在购买后的12个月内离世。保险公司有权利不予赔偿。

还有其他情况,暂不赘述,如果您有具体需要,欧泰保险顾问可以帮您一一解释相关条款。

 

05. 普通寿险和终身寿险该如何选择

看到这里想必很多小伙伴要问了,如果现在想要购买一份人寿保险,普通保险和终身寿险我们应该如何选择呢? 

 目的

在投保时顾问一般会和投保人确认他们买这笔寿险的目的,有的家庭是因为家庭中有了一笔比较大的负债,比如房贷,投保的目的是希望发生意外的时候,房贷不会成为家庭中的负担。也有投保人希望在子女经济独立之前,防止意外发生时,生活质量和子女教育受到影响,所以投保的年限一般和子女成年的时间相匹配。还有客户是想不管意外何时发生,都想要用保险的形式为家庭留下一笔确定的财富,所以这类客户一般会选择终身寿险。

 

 预算

正是由于普通寿险和终身寿险费用差别较大,所以在投保时保费是非常重要的一个影响因素。特别是我们的投保人需要考虑到自己退休后是否还可以继续支付每月的保费,这就要求投保终身寿险时要和家庭未来的财务规划和家庭计划相结合。 

 人生规划

作为生活在英国的华人,其实有一些客户并不确定自己未来是在英国养老还是回国养老,或者在中英以外的其他国家养老。那么就存在一个问题,当投保人不在英国境内离世时,保单是否有效?到时候受益人又该如何理赔?这些问题都是我们在投保时必须要和保险公司弄清楚的问题,否则交了这么多年的保费,很有可能就白白缴纳了。 

关于终身寿险的那些事儿我们就聊到这里,其实根据我们资深保险顾问的经验来说,每每我们在为客户进行寿险投保时都需要与其反复沟通。从险种的选择、保额的设置、受益人受托人的选择,每一个细节都需要反复斟酌。

 

UKLEJU 英伦乐居合作伙伴 – OceanTide 欧盛泰德

欧盛泰德是一家受英国金融监管局FCA执照认证和监管的英国贷款经纪公司,擅长个人自住、投资房产贷款;商务贷款;特殊贷款;房屋、个人保险等业务,旨在为英国本地以及海外投资人提供一站式、面对面的金融咨询服务。自05年建立,欧盛泰德现已发展成为业内广受好评的行业领军人,2017年团队贷款额超过£110m。作为Intrinsic Financial Planning(全英第二大理财集团)指定的贷款经纪公司,与整个集团共享超过百家贷方以及金融机构的资源。

 

分享:
WeChatSina WeiboFacebookTwitterGoogle+

发表评论

邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章

搜索英伦资讯

China Mobile

英国买房-China Mobile

London Property South

OceanTide 欧盛泰德, 您的融资专家