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英国买房学问多|手把手教你如何成功申请按揭贷款?!(三):英国贷款利率等重要参数

一个贷款方案包括以下几个重要的参数:贷款类型、贷款金额(贷款比例LTV)、贷款年限、还款方式、贷款银行、贷款产品(利率组合+费用)以及替他该贷款产品的特性等,下面我们就这几个重要参数进行解释。

英国贷款利率 、还款方式怎么选? 

很多朋友问我们,在英国应该怎样申请按揭贷款呢?按揭贷款对于大多数人来说并不陌生。但是,一旦轮到自己申请时,却又似乎并不是一件那么简单的事情。今天是“手把手教你如何成功申请按揭贷款”连载系列文章的第三篇即最后一篇,将详细讲解 英国贷款利率 、贷款类型、贷款金额、还款方式等贷款相关要求。

 贷款申请

现在终于到了正式的申请阶段。如果您是通过银行直接申请,银行会根据您前期提供的工作、家庭情况,以及您的计划和目标综合考虑,从该银行内的产品中选择比较适合您的产品,向您进行推荐。

而独立的按揭贷款顾问却非常不同。在对客户的情况进行分析后,他需要在整个市场上而不是某一家银行的产品中进行比较分析,在众多银行和产品中进行比较,并最终筛选出最适合您要求的产品。不难看出,这两种渠道的区别。

有些客户也试图通过一些产品对比网站做自己的功课,找到了一些看上去不错的银行和利率,殊不知由于缺乏对各个金融机构的产品要求和申请条件的了解,往往到头来,白白耗费了精力和时间。

无论是哪一种渠道,客户都必须通过一个Fact Finding阶段,也就是与贷款顾问见面,让他充分了解您的工作、家庭和未来计划等各方面的信息。贷款顾问只有在充分了解了您的情况和需求后,才能有针对性地为您提供意见和建议。因此,请尽可能翔实地提供您的信息。如果有什么问题,在这个阶段,贷款顾问能够和您进行探讨,帮您提供一些解决方案和建议。请不要有所保留和隐瞒,这样可以提高申请的效率。

好的贷款顾问会根据客户的情况进行认真分析,并提出详细的贷款计划。有时候,这个计划会跟客户最初的设想不同。但是,贷款顾问会从他的角度与客户进行细致的讨论,向客户解释为什么需要这样做,理由是什么。通过充分地沟通和交流,一个最终的贷款方案将形成,从此进入申请的正式提交阶段。

一个贷款方案包括以下几个重要的参数:贷款类型、贷款金额(贷款比例LTV)、贷款年限、还款方式、贷款银行、贷款产品(利率组合+费用)以及替他该贷款产品的特性等。

英国贷款利率

 

下面我们就这几个重要参数进行解释。

 贷款类型

在第一部分中,有提到贷款可以按房产用途分为自住和投资出租两种。房产凡是要由本人或直系亲属居住的都只能属于自住,即便有部分房间要用来出租。如果房屋的用途发生了变更,为了避免不必要的麻烦,最好的办法就是通过转按揭把贷款类型进行彻底地转变。当需要把一个自住房转成出租房时,客户往往会耽心这样做会导致贷款利率大幅提升,导致成本骤增。

但是,事实是,经历了金融危机后,无论是自住和出租房的按揭贷款利率水平都比较低,差距是很小的。如果选择对银行进行隐瞒,则违反了贷款的规则和约定,银行一旦了解情况,不仅会面临立即失去贷款的风险,同时,还会因为违约而造成自身信誉受损。所以,请谨慎做您的计划,必要时,进行咨询再做决定。

 贷款金额

在前面我们已经提到了贷款比例对贷款利率的影响。因此,这里就不再多讲了。

 贷款年限

贷款年限的长短是一个举足轻重的参数,但多数客户却没有什么概念。在贷款金额确定后,这个参数的长短,决定了每月还款的金额。另外,贷款年限的选择,还能影响贷款的成功率。在了解了客户的每月收入和支出情况,以及资产情况后,贷款顾问将根据客户的可支配收入水平,以及未来可能发生的一些变化或是个人计划,与客户就每月的理想还贷金额进行讨论,确定一个理想的还贷水平,并通过调整贷款年限来使整个贷款方案符合客户的要求。

在连本带息还款前提下,贷款时间越长,则每月还款金额越低,但是由于借贷的时间长,还给银行的利息将多于时间短的情况;而缩短贷款时间,则相反。月还款金额将提升,但是由于借贷时间短,则总的利息将减少。有时,贷款时间设置过短,每月还款金额过高,还有可能造成申请出现问题。

 还款方式

还款的方式主要有两种:连本带息(Repayment)和只付利息(InterestOnly)

连本带息的优势是:在支付贷款利息的同时,贷款本金也得到了支付。按照贷款计划进行还款,银行的贷款余额将逐月递减,在贷款终了时,房产将完全属于客户;另外,由于贷款利息的计算方法是按照贷款余额逐日的计算的,所以,随着贷款余额的递减,贷款利息金额也逐渐减少。在整个贷款期内,与只付利息的还贷方式相比,利息支付总额较少。但缺点是:每月由于是连本带息还款,所以,月付会较高。

只付利息的方式也得到一些买房投资人的喜爱。

它的优势是:

1、每个月的月付金额较低;2、如果您纯粹是为了产生一个较好的出租利润。

它的缺点是:

1、不能依靠月付来减少贷款余额;2、整体贷款利息较高;3、通常需要更高的首付比例。

如下图例所示,贷款为10万英镑,期限为25年。红线代表只付利息,蓝线代表连本带息还款。在第25年时,一个贷款余额还是一样,而另一个已经减为零,意味着银行的贷款已全部还清。

英国贷款利率

 

 贷款利率

最后,我们来谈谈贷款利率。贷款利率主要分为固定和浮动利率两种。

固定利率的好处是:1、不会受外部利率变化的影响;2、每月付款固定,便于财政规划;3、压力小。

但是缺点是:1、如果经济形势不好,利率下滑,不能得利;2、一般在固定期限内,超额还款将受到限制;3、定期结束后,往往面临转按揭再交费。

 

浮动利率的优点是:1、如果外部利率下调,将即时受益;2、如果是整个贷款期限的浮动利率,则多数没有或者说很少会对超额还款作出限制。

缺点是:1、如果外部利率上涨,则月付则立即提高;2、时时需要关注外部利率变化。压力大,没有安全感。

 

在贷款申请提交后,一般在两周内,银行会安排房屋查勘;两到三周内,如果一切顺利,贷款的结果就会出来。接下来就是律师安排进行合同交换和完成各项法律手续。总的时间一般为4-6周。

如果,卖家还需要买别的房产后,才能完成交易,或是,买家还需要卖完自己的房子,才能购买新的房产,都有可能会进一步延长整个完成的时间。但是,如果银行通过了按揭贷款的审批,该申请一般有6个月的有效期。

 

UKLEJU 英伦乐居 合作伙伴 – Oceantide

欧盛泰德是一家在英国金融监管机构注册,并受其监管的金融服务公司。公司致力为英国当地客户和来自海外的投资人服务。凭借专业的知识和丰富的行业经验,为客户在英国的房产投资提供服务。目前,公司主要业务集中在与房产融资相关的个人按揭、商务按揭,保险服务等。与英国当地超过100家银行和金融机构合作,为客户提供全市场的按揭产品比较,全权代理客户的申请,提供‘一站式’的服务。

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