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贷款2年还是5年固定利率?我该怎么选?

近半年来,贷方和借款人都在脱欧的大环境下寻求更多的确定性,英国本地的按揭贷款利率进入了历史最低水平,特别是固定利率产品的的成本有着明显的下降,那么现在是选择一个长期固定利率的好时期吗?今天将带大家比较两年期和五年期交易的成本,并解释在寻找抵押贷款时需要考虑的主要事项。

英国贷款利率 – 利率战争?固定越久越受欢迎?

无论您近期是想要购置房产还是为目前的贷款转按揭,好消息都是本地抵押贷款利率非常有吸引力。在这一年中,两年期和五年期固定利率交易的平均成本都有所下降,其中五年期固定产品的下降幅度处于领先地位。虽然住房市场的增长几乎停滞,但按揭贷款行业受到的影响并不大。本月早些时候的数据表明,自2016年全民公投以来,两年期固定产品的平均利率下降了0.1%,五年期固定产品的平均利率则下降了0.45%。

 

五年期固定利率产品的受欢迎已经出现一两年了,尤其是现阶段贷方都在积极地提供最优惠的利率,客户们也有了更多的选择。五年期固定的产品交易的激增主要有两个原因:首先,贷方们在低成本的两年期交易的盈利不多,所以在宣传上会着重宣传五年期产品。其次,在经济不稳定时期,购房者和转按揭客户都在寻求更大的安全性。Moneyfacts 的研究表明,在过去 12 个月中,两年期和五年期固定产品之间的成本差距已全面缩小,如下图所示。当然,很难想象有一天五年固定产品和两年固定产品的利率在同一水平。但是近年来他们缩小的差距确实存在,过去四年中,两年期和五年期交易之间的差距每年下降约0.1%——并且这一趋势没有减弱的迹象。

现阶段利率水平

欧盛泰德列出了目前在四个流行的贷款比例(LTV),在两年期和五年期固定利率的最佳入门利率,不过需要提醒读者的是,并不是每一位客户都符合这些最佳入门的要求。
尽管五年固定利率的产品如此诱人,但这些产品也并不是适合所有的客户,在匆忙决定之前,您也需要考虑一些额外的费用。首先,您可能需要考虑更高的贷方费用,当我们回看本月的数据,平均下来的五年固定利率产品费用实际上在贷款额度在60%和75%时是高于两年产品的。
英国贷款利率
除此之外,两年或是五年固定利率的产品通常也附带提前还款的罚金(Early Repayment Charges), 但是五年的产品锁定的时间会更长,如果您在五年之内决定提前搬家或是退出这个产品,这可以会给您带来一笔巨额账单。ERC 通常按您未偿按揭贷款金额的百分比收费,不同贷方之间的费用各不相同,但他们在五年期限内往往如下所示:
英国贷款利率
举例说明,如果你在第一年结束时有20万英镑的贷款金额没有还,那么在5年期固定产品的贷款中,根据概述的ERC,您将会面临1万英镑的账单才能提前退出这个产品。考虑到这一点,在签订长期的贷款产品之前,您需要详细地考虑自己未来的财务情况。 在这里建议您从以下4个角度考虑:

1.   确定好贷款额度

如果您拥有的首付额度比较少,可能多存一点首付就能带来很大的改变。因为90%的抵押贷款会比95%的交易便宜得多。重要的是要寻找最好的利率,不要过度拉伸您的财务情况。

2.   掌握费用如何运作

在比较抵押贷款时考虑初始利率和提前还款金额。正如我们前面讨论的,ERC的费用可能会非常高。

3.   对未来的打算

您需要对自己未来的收入水平进行评估,当然了,您也需要考虑自己能够承担风险的能力。

4.   寻求专业的帮助

作为按揭贷款专家,我们了解数以千计的贷款产品,和超过百家贷方打过交道,能够客观地评估你的个人情况,并根据我们的市场经验找到最适合您的贷款方案。

UKLEJU 英伦乐居合作伙伴 –OceanTide 欧盛泰德

欧盛泰德是一家受英国金融监管局FCA执照认证和监管的英国贷款经纪公司,擅长个人自住、投资房产贷款;商务贷款;特殊贷款;房屋、个人保险等业务,旨在为英国本地以及海外投资人提供一站式、面对面的金融咨询服务。自05年建立,欧盛泰德现已发展成为业内广受好评的行业领军人,2017年团队贷款额超过£110m。作为Intrinsic Financial Planning(全英第二大理财集团)指定的贷款经纪公司,与整个集团共享超过百家贷方以及金融机构的资源。

 

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