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英国收入保障险 怎么购买? 一转眼伦敦已经迈入后疫情时代,随着Furlough Scheme(就业补助计划)即 […]

英国收入保障险 怎么购买?

一转眼伦敦已经迈入后疫情时代,随着Furlough Scheme(就业补助计划)即将在今年九月底结束,不少雇员担心,这可能会影响自己的正常生活。近期,不少读者朋友们咨询收入保障险(Income Protection)的相关问题,希望通过下方文章能够为大家答疑解惑。

什么是收入保障险Income Protection?

收入保障险是为投保人的定期收入提供保障的一种保险。如果投保人因疾病,意外受伤或失业而失去工作能力,并导致没有收入,保险公司则会在合同约定的期限内每月为其支付一定的费用作为收入,直到合同期满或投保人康复后回到工作岗位。保险公司会根据合约规定,按照原先投保人收入的一定比例来支付补偿费用,例如65%,或者每月发放一个固定金额,例如2000英镑,保险公司给与的补偿性收入是免税的。

收入保障险有哪些类别,主要包含哪些保障?

收入保障险可以分为短期保障险和长期保障险。保障期限短则可以是一至两年,长则可以到退休的年龄。两者保障的目的和内容略有不同,保险期限越长,保费就越高。短期保障险又称为意外、疾病和失业联合险(俗称ASU),一般此类产品的保障期限为一至两年。
·  意外受伤保障 Accidents:比如在交通事故中重伤无法工作,失去短期收入。
·  重病保障 Sickness:比如被诊断出得了疾病,在短期内无法工作。
·  失业保障 Unemployment:比如被公司裁员失去了工作(不包含自愿辞职)。

在购买时可以将三项整合同时购买,也可以分成Accidents & Sickness 和 Unemployment两项分开购买。另外,在市场中此类性质的产品种类繁多,其中最典型的产品还包含支付保障险(Payment Protection Insurance)和房贷保障险( Mortgage Payment Protection),这是为专门的负债和房贷还款所设计的,都含有ASU的保障选择。

长期保障险是指由于疾病或残疾而失去长期工作的能力,保险公司会在约定的期限内提供相应的收入保障,但通常不包含失业的情况。一般此类产品的期限设置会是十年或二十年,甚至到投保人退休的年龄。当选择长期保障险时务必注意细节条款,产品可能会有专门针对自雇人士和被雇人士之分。

以下所描述的情况收入保障险一般是不包含在内的。在购买保险之前,保险公司会对投保人进行详细的个人信息和健康状况调查,还可能向其所注册的GP询问病史状况等,所以投保人务必如实地回答保险公司的问题,否则保险公司有权拒绝理赔。
·  自我主观造成的伤害
·  一些保单上明确规定不包含的病症
·  之前有患过的病症
·  由毒品和酗酒所造成的意外或者疾病
·  自愿辞职和提前退休
·  在购买保险前已经获知将会被裁员
根据英国保险协会的数据,每年英国大约会有一百万的人口由于疾病或意外失去收入。无论您是否单身还是已婚,无论您是否有儿女,您都需要根据自己的经济状况考虑是否添置收入保障险,除非您有足够的积蓄来维持失业阶段的生活。尤其是对那些自雇人士和没有带薪病假福利的雇员来说更要考虑此项保险。

收入保障险大概每月需花费多少钱?

收入保障险每月需缴纳的保费会随着一些个人因素和需求而变化,一般从每月10镑到100镑不等。不同保险公司提供的同类产品价格也会有所不同,所以要货比三家才能挑选出最合适性价比最高的产品。一般您每月所支付的保费将受到年龄、个人与家族病例史、是否吸烟、工作类别、希望保障现有收入的比例、疾病和受伤所覆盖的范围、保障的期限以及延迟期限相关。
延迟期限是指投保人在理赔时,保险公司会根据之前协商好的“延迟期限”延迟支付赔偿费用。如果投保人选择延迟期限为6个月,那保险公司会从理赔生效日起的6个月后开始支付每月赔付金。选择的延迟期限越长,每月保费就越便宜。

如何选择适合的收入保障险产品?

如何选择产品是一个技术活,投保人不但要明确自身的需求,而且还要货比三家,这样才能挑选出性价比最高并合适自己的产品。以下几点建议可供参考:
·  自身需求:主要想保障的内容是什么?是疾病、意外受伤,还是失业情况?
·  保额数额:通过分析自身或者家庭的经济状况来确定每月可能需要的费用支出。
·  期限设置:目的是想保障短期内可能出现的意外,还是长期为自身或者家庭提供保障?
·  检查已有的保险:查询自己已有的其他保险保单、公司的福利和国家的补贴等,检查是否保障水平足够和全面或者是否有过保的现象。
当然,通过专业的保险经纪人购买相关保险产品是一个很好的选择,他们能够帮助您从市场上选出最合适的产品,并给出专业的建议,在您节省时间的同时又可以获得最优质的服务。

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