首套房买家贷款难在哪儿？提升财务简历的这五大点您做到了吗？

2021年02月23日
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房产贷款
来源: OceanTide

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10月份房价指数继续受到印花税假期的政策影响回升，排除季节性因素，年度房价涨幅达到5.8%，是自15年以来最高 […]

10月份房价指数继续受到印花税假期的政策影响回升，排除季节性因素，年度房价涨幅达到5.8%，是自15年以来最高水平，同期，购房抵押贷款批准也从8月的 85,000 笔增长到9月的91,500笔，达到07年以来的最高值。即使整体数据喜人，但不少首套房买家反应近期按揭贷款申请很难，今天小编就为大家总结下现阶段首套房买家面临的难题，希望为您的申请支支招儿。

Aldermore Bank的新报告发现，被调查的1009名受访者中，近一半(45%)的首套房抵押贷款申请人遇到不同程度上的申请困难，约有10%左右的申请人面临被拒绝甚至被多家贷方拒绝的情况，而8月份被票选出来最大的几个问题有 – 自雇收入不稳定、首付太低、以及信用记录太差。

根据报告的数据对比，不难发现，疫情前后申请人被拒绝的原因中，自雇收入的排名变化较为明显。采访中，不少申请人提到自己的收入因为疫情受到的影响比较大，波动幅度也比较大。然而，早在3月份，最大的影响是低信用评级和低存款，自雇收入只是排列第九的原因。在之前的文章中也提到，Covid-19爆发后，抵押贷款机构撤回了数千笔高贷款比例产品，而首次购房者是受到其冲击的最严重的人群之一。自3月初以来，超过九成的90%和95%的抵押贷款已经消失。由于银行担心经济不确定性可能进一步增加，评估延迟、估值下降等因素，贷方对按揭申请的实施了更严格的规定，而收入不稳定则成为他们最优先考虑的问题。既然有困难，就需要寻找解决困难的办法。小编在这里提供五个提升您个人简历的办法，希望助您爬上房产阶梯。

01 提高您的信用评分

对于取得按揭贷款而言，您的信用分数是非常重要的一个因素。信用记录越好，贷款方越倾向将贷款发放给您。报告显示，有23%的首套房买家最大的担心是他们的信用记录 – 之前的透支、信用卡债务、发薪日贷款或是停车罚单。不少客户询问，从来没有信用记录 (如信用卡或是贷款的申请)，是否意味着信用就是满分呢，实则不然，一方面您要考虑是否有任何账单迟付的问题，另一方面当申请人没有任何债务管理的经验，您的分数也不会是最高的级别。好消息是，您可以采取一些简单的步骤来改善评分，这些措施包括确保您在当前地址的选举名册上，确保信用报告没有错误，还清债务等等。

不过，当您的债务偿还出现了问题，尤其是在近期，那么您的申请则会受到一定阻碍。针对这种情况，您需要建立一个正面的信用记录，然而重塑信用记录可能会是一个比较耗时的过程。想要重塑信用记录，一个可行的措施便是开始使用信用卡，并用其支付一些小额的开支。但是，为了确保获得良好的信用记录，切记每个月都要全额还款。不过即使您的信用评分不是非常完美，也并不意味着没有任何按揭选择，您可以回顾我们以往的文章看看关于信用记录不完美申请人的按揭选择。

02 提高首付，高一点，再高一点

正如上文提到的，目前按揭贷款市场的趋势就是高贷款比例产品比较少，您也许会发现，需要存更长时间的首付来购买第一个家。首适当提高首付比例，首先可以帮您获得一个更优的贷款方案。因为较大的首付可以降低您的借贷风险，因此，贷款方可以为您提供一份更有竞争力的低利率。其次，所有贷款方都会对根据您的收入和支出对您的还款能力作评估。如果您仅支付最低的首付，再考虑到未来每月新增的月供负担，您很可能无法通过还款能力测试。最后，可以降低您的借贷风险。如果您缴纳了较大比例的首付，则不太容易陷入“负资产”的困境。一旦您出现了“负资产”的状况，那么在更改贷款或搬家时会变得更加困难。疫情之前，英国国籍持有者确实有可能获得5%的按揭贷款，但现在可能需要至少15-20%。也许在不久的将来，疫情稳定，您的按揭选择会更多。但与此同时，您需要考虑从哪些角度可以提升储蓄的效率。现阶段Help to buy ISA虽然开户已经停止，您还可以考虑类似的Lifetime ISA，当您购置首套房的时候，政府将会为您提供 25% 的top-up奖金。

03 稳定的财务状况

一个稳定的财务状况，在按揭贷款的申请中是至关重要的。特别是现在这个时间点，整体的经济形势不稳定给了贷方更大的压力，为了降低风险，贷方在考虑申请人的时候，会着重考虑您的收入是否具有长期的稳定性。如果您是自雇型收入，这一点尤其重要，现阶段绝大多数的贷方都希望看到至少两年的年账以及纳税记录。您可以和会计师沟通，提前准备好近两年的SA302以及Tax overview，对自己的收入和能力有所了解，加速申请效率。

如果您现阶段在政府的Furlough或是其他财政补贴项目里，选择的贷方可能会因为您的工作时间、雇主的补贴等因素而比较有限，建议您提前准备好近三个月的工资单，以及近两年的P60提供给专业的贷款顾问评估。

04 把握申请节奏

在对的时间做对的事情才能够让您的申请事半功倍，贸然申请按揭对于您的购房是不利的。在开始看房产之前，如果需要按揭贷款的帮助，不妨提前与专业的贷款经纪进行咨询，确定按揭比例和方案有可行性之后，再按图索骥。比如，您近期刚刚更换工作，可能要等到试用期之后申请按揭会更合适。如果按揭贷款被拒绝，也不需要慌张。这确实会影响您的信用评分以及信息，但切记不能病急乱投医，当您有了足够的存款，信用分数在合适的范围，了解之前被拒绝的原因以及有一个完整的解决办法，再来递交之后的申请。申请的时间点是一门学问，您一定要对自己的情况有一个通盘的考量。

05 寻求按揭贷款经纪人的帮助

房产购买是生活中非常重要的决定，所以需求最专业的建议是非常有必要的。和拥有整个市场资源的按揭贷款顾问沟通，可以帮助您找到最合适自己的贷款产品，如果您确实有一些特殊的情况，贷款经纪人也能够根据您的情况跟贷方进行沟通，提高申请效率。如果您想要聊聊看您的贷款选择，欢迎扫描下方二维码与我们联系。

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欧盛泰德是一家受英国金融监管局FCA执照认证和监管的英国贷款经纪公司，擅长个人自住、投资房产贷款；商务贷款；特殊贷款；房屋、个人保险等业务，旨在为英国本地以及海外投资人提供一站式、面对面的金融咨询服务。自05年建立，欧盛泰德现已发展成为业内广受好评的行业领军人，2017年团队贷款额超过£110m。作为Intrinsic Financial Planning（全英第二大理财集团）指定的贷款经纪公司，与整个集团共享超过百家贷方以及金融机构的资源。