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英国央行基准利率再创新高,遏制通货膨胀的同时,对贷款带来了什么影响

英格兰银行加息0.75%——30年来最大单次加息。
加息使银行利率维持在 3%,为 2008 年以来的最高水平。
该政策不会显著恶化抵押贷款借款人的前景,但购房者需要意识到 4% 至 5% 的抵押贷款将成为未来的常态。

英格兰银行利率达3%,达2008年以来最高水平

从2022年11月3日起,英国央行把基准利率从2.25%上调至3%,以遏制通货膨胀。这是自2021年12月以来连续第八次加息,将英国的利率推至14年来的最高水平。英格兰银行将利率提高了0.75%,这是自1989年以来的最大单次加息,除了 1992 年黑色星期三几乎立即逆转的加息。目前,银行的汇率达到了3%,是2008年来的最高水平。

这是货币政策委员会(MPC)连续第八次提高官方借贷成本,因为它继续与高通胀作斗争。此举为拥有 200,000 英镑浮动利率抵押贷款的人每月增加约 86 英镑的还款额。这一增长将影响估计有 850,000 人拥有追踪抵押贷款,以及 110 万人在其贷方的标准浮动利率上,这两者都与银行利率一致。

自去年 12 月以来,拥有浮动利率抵押贷款的房主现在每月的抵押贷款支付增加了 300 多英镑,而与此同时,他们也在努力应对生活成本的急剧上涨。

Zoopla 研究与洞察总监 Richard Donnell 表示: “货币市场预计今天的银行利率将大幅上涨。大多数借款人使用固定利率贷款,因此支持抵押贷款的是银行的 2 年期和 5 年期固定利率资金的成本。 利率高于基准利率。

“今天的上涨并没有使抵押借款人的前景恶化,但购房者需要意识到,4% 到 5% 的抵押贷款将成为未来的常态,而不是近年来的 1% 到 2%。”

 

为什么提高银行利率?

自去年 12 月首次开始提高官方借贷成本以来,货币政策委员会已将银行利率提高了 2.9%,以降低通胀。尽管有这些增长,衡量商品和服务成本上升速度的通货膨胀率仍然居高不下,高达 10.1%。

前总理夸西·克瓦滕的小额预算使 MPC 的工作变得更加困难。他的减税和增加支出计划吓坏了市场,导致英镑大幅贬值。这反过来又使进口商品更加昂贵,并预计会推高通胀。它还影响了房地产市场,在迷你预算之后,希望购买房屋的人数下降了三分之一。

在最近一次会议的会议记录中,货币政策委员会警告称,“可能需要进一步提高银行利率”,以使通胀回落至 2% 的目标。但对房主来说有一些好消息,MPC 补充说,利率可能会在低于金融市场预测的水平达到峰值。经济学家此前曾预计到明年年中利率必须升至 5% 左右,但此后他们将预测下调至 4.25%。

 

应该如何处理我的抵押贷款?

  • 针对固定利率抵押贷款的客户

如果您使用的是固定利率抵押贷款,您不需要立即做任何事情。您支付的利率将保持不变,直到您的产品期限结束,通常是两到五年。如果您的交易即将结束,您应该开始考虑下一个交易。大多数贷方将允许您在当前利率结束前三到六个月“预订”新利率。但是您需要为每月还款额的大幅增加做好准备,因为现在的利率可能比您还清抵押贷款或上次再抵押时的利率要高得多。

随着市场趋于稳定,抵押贷款利率可能会在今年年底和明年初略有下降,因此您可能需要等待看看是否会发生这种情况,然后再承诺新的利率。但不能保证利率会下降,货币政策委员会可能会在 12 月的会议上进一步提高基准利率。

  • 针对使用标准浮动利率 (SVR) 抵押贷款的客户

如果您使用贷方的标准浮动利率 (SVR),即您的抵押贷款交易结束时自动采用的利率,您可能希望尽快重新抵押。在最近一次加息之前,SVR 抵押贷款的平均利率已经是 5.86%,是十多年来的最高水平,并且在今天的银行加息之后,它可能会进一步增加 0.75%。

就是说,如果您对几个月的较高利率感到满意,您可能希望延迟再抵押以查看利率是否会下降。

  • 对于使用追踪器抵押贷款的客户

如果您使用跟踪器抵押贷款,它会随着银行利率的变化而上下波动,您可能希望留在原地。尽管人们普遍预计银行利率将进一步上涨,但固定利率抵押贷款的利率已经计入了其中一些预期上涨的因素。因此,目前两年期固定利率抵押贷款的平均成本为 6.47%,而五年期贷款的平均利率仅略低,为 6.32%。

重要的是,如果您进行固定利率交易,您将在两到五年内锁定当前的高利率,具体取决于您选择的产品期限。最终,您的决定可能归结为您是否有足够的预算来适应浮动利率抵押贷款,或者您是否想要固定利率抵押贷款提供的担保。

 

怎样才能减少我的抵押贷款还款?

如果您担心转按时可能面临的每月还款额增加,您可以采取一些措施来减少它们。

降低还款额的一种方法是减少借款。虽然这说起来容易做起来难,但如果您有足够的储蓄,您可能需要考虑使用您留出的一些钱来一次性多付,以减少您的抵押贷款规模。

您还可以通过延长抵押贷款期限来减少每月还款额。例如,如果抵押贷款的偿还期限为 20 年,则以 6% 的固定利率每月偿还 200,000 英镑的抵押贷款将为 1,450 英镑。但如果期限延长至 30 年,每月还款额将降至 1,210 英镑,如果超过 35 年还款,则每月还款额将降至 1,150 英镑。

重要的是,增加您的抵押贷款期限将意味着您在整个抵押贷款期限内支付更多的利息。尽管利率有所增加,但自您上次重新抵押以来,您的房屋价值也可能上涨。因此,您借入的房产价值比例将低于以前,即贷款价值 (LTV) 比率。贷方向 LTV 较低的人提供最具竞争力的利率,因此您现在可能有资格获得比以前更好的利率。

 

如果难以偿还抵押贷款,该怎么办?

如果您正在努力跟上您的抵押贷款还款,或者认为您可能会在不久的将来这样做,请务必尽快联系您的贷方。贷方可以采取许多措施来帮助您,包括给您一个临时的还款假期或让您在短时间内获得只付利息的抵押贷款。

但是,如果您已经错过了付款,选择会变得更加有限。监管机构要求贷方与正在努力偿还抵押贷款的客户合作以找到解决方案,并且他们只能在不得已的情况下收回房屋。

 

 

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